推荐词：郑州市坚持以不动产抵押登记为抓手，通过强化信息共享和业务集成、推进不动产登记信息系统与金融机构信贷系统深度对接，探索构建起“互联网+不动产登记+金融服务”的“登银合作”模式，将贷款、抵押登记两个事项优化整合为群众视角的“一件事”，在全国首创性地实现贷款和不动产抵押登记办理全过程“无纸化、线上办、零跑动”，更加便利群众和中小微企业抵押贷款，有效缓解融资难问题。

积极探索“登银合作”模式改革

持续推进不动产抵押登记提质增效

郑州市

　　郑州市始终坚持以人民为中心发展理念，紧紧围绕市场主体需求，充分运用“互联网+政务服务”技术，持续深化不动产登记领域与银行业金融机构系统直连、业务协同的“登银合作”模式，推动实现不动产抵押贷款及抵押登记全程不见面，有力促进营商环境优化和办事群众、企业获得感提升。

　　一、改革背景

　　自不动产统一登记实施以来，从国家到地方各级党委、政府都高度重视此项工作，采取积极措施，推动不动产登记工作便捷高效。郑州市坚持以“一网通办、一次办成”政务服务改革为抓手，以抵押登记这一高频次、大业务量的服务项目为突破，持续推动不动产登记机构与银行业等金融机构深化协作，探索构建起系统直连、信息共享、业务集成、流程简化的“互联网+不动产登记+金融服务”的“登银合作”模式，较好地破解贷款程序与抵押登记衔接不紧、环节多、材料多、跑趟多等痛点难点，为广大群众和中小微企业提供“零接触式”服务，有效缓解融资难、贵问题，提升了办事群企的体验感和满意度。

　　二、改革做法

　　（一）构建合作平台，推进登银机构业务协同、系统对接。分步推进实施“不动产一件事”抵押登记事项改革，2017年9月以来，组织登记机构先后与30家驻郑金融机构签订合作协议、建立合作关系，就合作领域、衔接流程、系统开发、责任分工等内容进行约定和明确。从2019年初开始，协调推进不动产登记信息系统和金融信贷系统的对接直连，指导登记机构围绕“登银合作”事项、登记类别、材料清单等内容详细分析梳理数据需求，出台完善《金融机构不动产登记数据共享接口规范》，明确数据开放边界和信息共享范围，带动金融机构依照《规范》标准进行功能开发、配合做好联调联试，实现登银机构之间信息要素交流互通、线上线下环节有效贯通，抵押登记申请方式发展线上为主、多渠道并存。着眼解决纸质申请资料转递效率低、签署繁琐、问题件回退修改流转时间长等痼疾，持续推进“登银”系统深层次对接基础上的材料数字化升级。2018年9月起，在全国范围内较早地全面启用电子不动产抵押权登记证明，省去人工缮证、领证环节；上线格式化的电子版询问记录，支持申请人在线填写，倒逼金融机构研发、应用电子合同等数字化业务材料，基本实现登记要素共享获取、材料系统生成、表单智慧填写、印章签名一键添加、数字认证覆盖全程，打通了线上办理的“最后一公里”。

　　（二）探索事项集成，推行贷款及抵押登记全流程线上办。充分发挥牵头抓总作用，专项印发不动产登记“当场办、当天办”工作方案，通过创新手段、整合资源，对抵押登记流程进行再优化、再提升。规范引入并充分运用电子签名、电子文书等技术，将贷款、抵押登记两个事项整合为群众视角的“一件事”，全国首创性打造不动产抵押贷款全线上化办理模式，达到贷款申请、审批、签约、抵押、放款等环节无缝衔接，不动产抵押人办理有关事项，只需通过手机银行客户端自助发起申请，通过人脸识别、电子签名等技术进行身份核验、材料签署后即可实时网上办理，结果即时反馈，真正意义实现全程“无纸化、线上办、零跑动”。目前，该模式已在工商银行郑州分行、中原银行等7家金融机构实施。较其他地区依托属地不动产登记系统开发应用程序（或政务网外延端）、申请人通过相应程序（或外延端）自行上传申请材料影像或仅填写申报信息发起登记申请、登记部门审核影印件或要素模板进而登簿的做法，较好解决了贷款程序和抵押登记流程脱节、线下签约环节和纸质材料依然存在、留档资料过于简化等弊端，材料完整性、程序合规性、登记安全性都具有显著优势。基于该模式探索试行贷款及抵押登记“一件事”“全豫通办”，郑州市主城区范围内不动产的所有人在中原银行省内异地分行申请抵押贷款，也达成全程线上办理目标。截至2021年年底，已成功受理漯河、开封、信阳等十余个地市分行网上推送的80多笔抵押业务。跟进推广抵押注销登记线上办理，实现抵押登记全链提速，形成贷款“一件事”完整闭环。

　　（三）健全支撑体系，不断扩大合作范围、延伸服务事项。坚持市级层面整体规划，统筹抓好政务数据共享、业务协同会商，确保改革任务落实到位、不断扩充服务场景。积极打破信息壁垒，统一归集人口、婚姻状况、网签备案、市场主体登记等与不动产登记相关的公安、民政、房管、市场监管等16个局委37项数据，实现身份识别认证可通过网络便捷完成，办理部分登记事项所需的合同、证照等信息或材料可共享获取、免于提交。推进不动产登记、金融机构深化协同内容，强化不动产权利状况及变动情况、贷款结清状态等内容的实时共享更新，支持金融机构受权查询、获取有利害关系的登记结果，便于贷前了解、贷后掌控抵押物状态，招商银行郑州分行依托不动产共享信息改进信贷模型投产的“闪电贷”产品，支持自有不动产的市民一键申请、1分钟快速获得信用贷款，充分满足了融资个人对贷款审批时效的要求。主动为登记机构松绑解套、鼓劲撑腰，支持、指导登记机构着眼融资企业和金融机构现实登记需求进行探索创新，先后推出土地使用权抵押、在建建筑物抵押及不动产抵押、预告预抵等关联性登记合并办理，开展“联合抵押、部分解押”、既有抵押注销与新增抵押设立联办等创新型业务类型，金融机构与企业办理相关业务可有效节省中间环节，整体办结时间大幅缩短。

　　三、改革成效

　　随着“登银合作”模式的迭代升级，郑州市不动产抵押登记流程不断优化、服务效能不断提升。

　　（一）推动登记便捷高效。通过延伸登记窗口、打通业务系统、共享信息数据、推行全线上化办理等系列举措，实现抵押登记办理从“来回跑趟”到“只跑一趟”再到“零跑趟”的转变，办理时限先后从5个工作日缩短为3个工作日、1个工作日再到目前的现场1小时内和全线上化的即时办结，效能提升97.5%，同时推动金融机构再造流程、提升效率，群众办理不动产抵押类贷款从申请到放款全程压缩至最快3个小时即可完成。2021年，市主城区累计办理各类抵押登记32万余件，“不见面”办理21.7万余件、占66.7%，为小微企业主和个体工商户提供了多途径的无接触式抵押登记服务，大大缓解了疫情的不利影响。

　　（二）促进登记低碳安全。依托不动产登记标准化建设和政务部门之间数据信息共享，有效精简办事材料，线下办理抵押登记所需纸质申请材料由原来的8项减少到3项；随着业务办理网络化的推进，实现了贷款审批及抵押登记过程中系统辅助完成登记基础信息获取、申请材料生成，大大降低错误发生概率，达成抵押登记全流程无纸化、绿色化办理；同时，“登银”机构之间材料传输、业务协同，有效防范了以虚假材料骗取登记，切实保障登记和信贷资金安全。

　　（三）助力银企降本增效。“登银合作”进一步优化了办事流程，有效助力金融机构和企业释放人员产能、节约时间及资金成本，增进金融机构的客户粘合度。以中原银行郑州分行为例，其抵押团队由原来的9人减至5人，依托“登银合作”推出国内首款全线上化房抵贷产品两年多来累计服务近3万名客户、投放贷款480亿元。以多个不动产共同抵押担保中减少部分抵押物的登记为例，可直接办理相应的变更登记，无需先办理抵押权注销登记、再重新设立抵押，融资耗时大幅压减，企业不必再为支付过渡性还款筹备高息“过桥资金”，大大减轻了融资压力，同时还降低了金融机构抵押物“悬空”风险。